Без хлопот
Банки могут не оформить кредит, посчитав, что доход у вас слишком низкий или будут проверять состоятельность, изучать кредитную историю. А денег хочется здесь и сейчас. Однако есть места, где этим не интересуются, потому крымчане всё чаще обращаются к организациям, предлагающим
микрозаймы. Риск, что эти добрые люди откажутся занять денег, минимальный. Но почему же эти компании раздают деньги направо и налево и откуда они берутся?
«Ответ на этот вопрос лежит в процентных ставках, под которые даются деньги, — поясняет адвокат Дмитрий МОСИЕНКО. — Сегодня не редкость увидеть договоры, в которых процентная ставка доходит и до 90%, и до 100 % в год! Иными словами, сумма, возвращённая в течение года, будет почти в два раза превышать ту, которую вы заняли. Понятно, что банки, просчитывающие репутационные риски, такого себе позволить не могут».
Оказывается, мало внимательно читать договор, необходимо вспомнить ещё и азы школьной математики. Заманчивое обещание «всего 2% в день» успокаивает заёмщиков: это же мелочи! На деле, если вы получили на руки, к примеру, 10 тысяч рублей, на следующий день должны уже на сто рублей больше. Пройдёт месяц — вернуть следует уже 13 тысяч, потянете с возвращением долга полгода — обязаны принести кредитору 28 тысяч рублей, почти в три раза больше, чем взяли.
Почему же люди соглашаются на такие грабительские проценты? Да потому, что зачастую не читают мелкий шрифт в договоре. Для большинства «процент» довольно таки абстрактное понятие, поэтому о выгодности кредита судят по суммам ежемесячных выплат, которые как раз и не выглядят большими. Люди подбирают выплату, приятную глазу и кошельку, согласитесь, платить по 300 рублей в месяц в течение 2 лет, приятнее чем по 1000 рублей в месяц в течение года. Но такой психологический комфорт может пробить огромную брешь в бюджете, ведь чем дольше растянут срок, тем это выгоднее для давшего в долг кредитора.
Такие высокие ставки — гарантия того, что предприятие не обанкротится и не понесет убытка, если кто-то из клиентов решит сжульничать или скрыться на долгое время. Фактически, каждый из заёмщиков оплачивает чьи-то долги. «Справедливость» такого распределения рисков даже не обсуждается — бизнес есть бизнес.
Без вины виноватые
«Нельзя сказать, что в такие компании обращаются только финансово неграмотные люди. Наоборот, зачастую их клиентами становятся те, кто попал в тяжелую жизненную ситуацию, когда деньги нужны сиюминутно: внезапные похороны, ухудшение хронической болезни. Эта категория знает, на что идет, но выбора у них нет, — отмечает Дмитрий Мосиенко.
Если без небанковского кредита не обойтись, можно попытаться по минимуму снизить собственные риски. Не делать спонтанных займов, убедиться, что организация, предоставляющая деньги в кредит, действует легально, как минимум, внесена в государственный реестр микрофинансовых организации. Таких в Крымском федеральном округе всего 43. Если берёте деньги в филиале, узнайте, где находится головной офис, если вдруг возникнут какие-то проблемы, именно туда вам придется ехать для разбирательств. Следует обратить внимание на итоговые суммы в графике оплаты по кредиту, на размер пени и штрафных санкций, проверить возможность и условия досрочного погашения кредита.
В сфере микрокредитов промышляют и мошенники. Они предлагают «быстрые деньги» не только по предъявлению паспорта, могут пообещать более низкие проценты, если в качестве гарантии заёмщик отдаст в залог документы на машину, квартиру, другое ценное имущество. Есть опасность, взяв в долг, столкнуться с тем, что он будет нарастать, как снежный ком, и в один прекрасный день жильё или транспорт поменяют хозяина.
Впрочем, не все такие компании работают с высокими процентами, хотя обвинять их в перестраховке нельзя, частенько люди перестают оплачивать, ссылаясь на внезапные болезни или потерю работы, при этом искренне возмущаясь тем, что их дела передают коллекторам: «Мол, я же предупредил, что им еще надо?». В худшем случае, кредитор обратится к коллекторским фирмам с целью «выбить долг» любым способом, которые умело заставляют вас продать все, что имеете, и отдать долг. Доказать незаконные действия коллекторов, практически, невозможно.
«Без вины виноватыми» нередко становятся родственники людей, берущих микрозаймы. Воспрепятствовать тому, чтобы кредитные организации не выдавали новых займов тем, кто уже «нахватал» денег в других местах и не вернул, либо не имеет средств для погашения долга, не работает, невозможно. Из-за этого возникают риски для людей, которые в долг не берут, но живут рядом с должниками. Представьте семью в одном доме или квартире, все жильцы — собственники. И вот один из них увязает в микрозаймах, начинается процесс взыскания, возникает угроза потери недвижимости, части квартиры. Значит, остальные члены семьи должны либо срочно отыскать деньги для погашения долга, либо смириться с тем, что на их территории может появиться новый жилец.
Мнения
Лилия ДИДЕНКО, активист общественной организации «Антикоррупционного бюро Крыма»:
Считаю, что кредит — это не способ получить то, что тебе нужно. Но есть в Крыму немного другая проблема: сейчас по местным каналам рекламируют какие-то кредитные союзы, предлагающие крымчанам сделать вклад. Еще при Украине знакомые вложились в похожую компанию и попали, вернее у них деньги пропали, так что я сторонюсь таких организаций.
Помню, в Крыму несколько лет назад очень многие крымчане вложили деньги в одну из российских финансовых организаций. Тогда люди переводили свои деньги в рубли, им обещали 50% прибыли. Естественно, что первые участники этой финансовой пирамиды были в выигрыше, а остальным досталась, как говорят, дырка от бублика. Таких обманутых в Крыму насчитывалось несколько сотен человек! По российским законам, если банк становится банкротом, то человек может вернуть свои деньги. Но ведь наши крымчане тогда не были россиянами, и про этот закон им никто не сказал. Да и схема там интересная была, не все смогли через суд доказать что делали вклад именно в банк, а не в какую-то фирму.
Особый взгляд
Наталия ЖМЕНЕВА, юрист:
— Обычно, в организациях подобного рода процент, сравнительно, высокий, поэтому их можно приравнять к ростовщикам. Они действуют законно и по принципу свободы договора, всё предельно открыто, и клиент может ознакомиться с условиями договора. Но стоит просрочить хоть один день, процент вырастает. В случае просрочки такие организации имеют законное право обратиться в суд и будут совершенно правы, ведь вы — должник. Далее, Федеральная служба судебных приставов будет взыскивать с вас долг, в том числе, через арест вашего имущества. Кстати, такие компании не могут вымогать деньги у родственников, так как обязанность их выплатить лежит только на заёмщике. Лишь в случае его смерти и при принятии наследства наследник будет обязан выплатить долг. Вымогательство с кого бы то ни было влечет за собой уголовную ответственность. В таком случае необходимо обратиться в полицию.
Анатолий ШИМКО, независимый финансовый советник:
— Спрос на микрозаймы высок там, где экономическая ситуация в регионе не самая лучшая. Микрозаймы стали частью финансового рынка, а с самим принципом знакомы почти все, занимая в молодости до стипендии, а после до зарплаты у знакомых. По этой же модели работает и рынок, только беря за это определенные проценты. Это не самый выгодный путь получения денег, поскольку есть у таких кредитов существенный недостаток — высокий процент. Но поскольку микрокредиты в большинстве случаев выдаются на небольшие сроки (от пары дней до одного месяца), этот недостаток нивелируется относительно небольшими суммами переплат.
Первое, что должен знать заёмщик: заключая с любой кредитной организацией договор, он берёт на себя определённые обязательства. Ставя подпись в договоре, нужно отдавать отчёт своим действиям и понимать, что придётся платить по счетам. Очень важно вовремя отдать займ. В противном случае наказание в виде штрафов и пени последует очень жёсткое и необратимое. Заняв небольшую сумму, в итоге можно остаться «без штанов». И здесь я бы не столько заострял внимание на работе таких небанковских финансовых организаций, сколько на финансовой безграмотности граждан и отсутствии реально работающей государственной программы образования в сфере финансовой грамотности населения.
Достучаться до совести. Должника могут лишить имущества и блокировать счета 
Увидеть мир разумным 
Глава УФМС Крыма: «2015-й год будет сложным» 
«Никого под танк не бросим!» Сергей Аксёнов — о «блокаде» и кредитах 
Украинское прошлое крымчан. Кто, как и когда будет вынужден вернуть кредиты